АНАЛИЗ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ

ПРЕСТУПНЫХ ДОХОДОВ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА

ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»

ANALYSIS OF COUNTERING MONEY LAUNDERING IN BANKING

ACTIVITIES USING THE EXAMPLE OF PJSC SBERBANK

Студент Лебедь Михаил Константинович

E-mail___________________

Аннотация. В статье рассмотрены комплексные методы мониторинга

транзакций для обеспечения безопасности и предотвращения мошенничества

на примере ПАО «Сбербанк»

Ключевые

слова:

ПАО

«Сбербанк»,

легализация

(отмывание),

противодействие легализации доходов, кредитно-финансовая система.

Annotation. The article discusses comprehensive transaction monitoring

methods to ensure security and fraud prevention using the example of Sberbank

PJSC

Keywords:

Sberbank PJSC,

legalization (laundering), countering money

laundering, credit and financial system.

ПАО

«Сбербанк»

применяет

комплексные

методы

мониторинга

транзакций

для

обеспечения

безопасности

и

предотвращения

мошенничества.

Сбербанк разработал собственные AI-модели для онлайн-оценки

рисков операций. Модели анализируют транзакции в реальном времени,

выявляя подозрительные операции и отличая бытовое мошенничество от

профессионального.

Для

обучения

используются

автоматически

отфильтрованные жалобы клиентов, что повышает точность детекции.

Для обработки большого объема транзакций в режиме реального

1

времени Сбербанк применяет собственную систему управления базами

данных — Platform V DataGrid. Это решение обеспечивает быстрый доступ к

данным и позволяет проверять до 150 000 транзакций в секунду с временем

отклика до 10 миллисекунд, что критично для оперативного фрод-

мониторинга.

Система мониторинга Сбербанка непрерывно анализирует финансовые

операции клиентов, автоматически выявляя подозрительные транзакции –

крупные суммы, необычное местоположение или нестандартные схемы

переводов. Используются алгоритмы машинного обучения и статистического

анализа для определения аномальных паттернов поведения, что позволяет

эффективно управлять рисками и предотвращать финансовые потери.

Для анализа динамики выявления подозрительных операций в ПАО

«Сбербанк» за 2021–2023 годы использованы предположительные данные на

основе общедоступной информации о деятельности российского банковского

сектора и результатах антифрод-мониторинга. Данные приведены с учетом

общей

тенденции

снижения

объема

подозрительных

операций,

зафиксированной Центральным банком России

Данные рассчитаны на основе доступной статистики по банковскому

сектору и эффективности внедренных мер. Точные показатели могут

отличаться и требуют подтверждения официальной отчетностью ПАО

«Сбербанк».

Сбербанк

внедряет

современные

информационные

системы

для

автоматизации

мониторинга

операций.

Это

позволяет

оперативно

реагировать на новые схемы мошенничества и снижать нагрузку на

сотрудников,

обеспечивая

эффективное

противодействие

финансовым

преступлениям.

Благодаря данным методам Сбербанк поддерживает высокий уровень

безопасности транзакций, защищая средства клиентов и обеспечивая доверие

к услугам.

2

Сбербанк

подключился

к

системе

SWIFT

KYC

Registry,

централизованному хранилищу данных, содержащему стандартизированную

информацию о клиентах. Это позволяет ускорить и упростить процессы

KYC, обеспечивая надежный обмен данными с контрагентами.

Совместно с другими финансовыми учреждениями («АК БАРС» Банк и

Банк «Открытие») Сбербанк реализовал пилотный проект по обмену KYC-

анкетами с использованием технологии распределенных реестров. Это

решение заменяет ручной процесс обмена бумажными анкетами на

электронный аналог, повышая оперативность и точность данных.

В 2022 году финансовый эффект от применения ИИ в Сбербанке

превысил 230 млрд рублей. Это стало возможным благодаря использованию

ИИ в создании новых продуктов, улучшении клиентского опыта и

повышении эффективности внутренних процессов.

К 2024 году Сбербанк внедрил ИИ в 85% своих бизнес-процессов,

увеличив этот показатель с 75% в 2023 году. ИИ участвует в принятии

ключевых решений:

предложение продуктов клиентам;

оптимизация

маршрутов

инкассации;

управление

численностью

сотрудников

в

отделениях.

На текущий момент около 80% сделок по оборотному кредитованию и

банковским

гарантиям

рассматриваются

с

применением

ИИ.

Он

структурирует кредитные сделки, анализирует риски и проверяет деловую

репутацию клиентов.

Сбербанк объявил о намерении утроить инвестиции в ИИ, выделив на

развитие технологий 450 млрд рублей в рамках новой стратегии развития до

2026 года.

Внедрение биометрических методов идентификации снижает риски

несанкционированного доступа к счетам и затрудняет использование

украденных данных для проведения мошеннических операций.

Методы анализа социальных сетей и связей между различными

3

участниками финансовых операций позволяют выявлять группы связанных

лиц, участвующих в мошеннических схемах, и пресекать их деятельность на

ранних стадиях.

Интеграция этих технологий в системы финансового мониторинга

повышает

способность

банков

и

других

финансовых

учреждений

противостоять

мошенничеству,

обеспечивая

безопасность

клиентов

и

стабильность финансовой системы в целом.

ПАО «Сбербанк» взаимодействует с Росфинмониторингом и другими

государственными органами для противодействия легализации доходов,

полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В рамках

этого сотрудничества банк осуществляет регулярный обмен информацией о

подозрительных финансовых операциях, что способствует повышению

эффективности национальной системы ПОД/ФТ.

Взаимодействие ПАО «Сбербанк» с Росфинмониторингом является

важной частью системы противодействия легализации доходов. Банк

регулярно передает данные о подозрительных операциях для дальнейшего

анализа и предотвращения возможных финансовых преступлений. За

последние

три

года

количество

сообщений,

направленных

в

Росфинмониторинг,

демонстрирует

стабильный

уровень

контроля

и

улучшение аналитических процедур. Эти данные отражают эффективность

внутреннего мониторинга банка и его вклад в общенациональную систему

финансовой безопасности

ПАО «Сбербанк» остается активным участником системы финансового

мониторинга.

Регулярная

передача

информации

в

Росфинмониторинг

способствует выявлению сложных схем отмывания доходов и минимизации

рисков,

связанных

с

финансовыми

преступлениями.

Эффективное

взаимодействие с регулятором играет ключевую роль в повышении уровня

безопасности финансовой системы страны.

Для оптимизации взаимодействия с государственными структурами

4

Сбербанк

внедрил

систему

межведомственного

электронного

взаимодействия (СМЭВ). Это позволяет получать информацию от органов

(ФНС, Росстат и ФАС) в электронном виде, что ускоряет процессы и

повышает качество обслуживания клиентов.

В целях усиления контроля за денежными переводами и пресечения

незаконных финансовых операций, Сбербанк совместно с Центробанком и

Росфинмониторингом участвует в разработке платформы, направленной на

борьбу с деятельностью дропперов — лиц, предоставляющих банковские

карты

для

обналичивания

подозрительных

средств.

Внедрение

этой

платформы позволит централизованно передавать информацию об операциях

и оперативно блокировать их.

Сбербанк активно сотрудничает с правоохранительными органами,

предоставляя необходимую информацию для расследования финансовых

преступлений.

Указанное

взаимодействие

способствует

повышению

прозрачности финансовых операций и укреплению доверия к банковской

системе.

В

рамках

реализации

государственной

программы

«Цифровая

экономика» Сбербанк переводит процессы взаимодействия с органами

власти в электронный формат, что позволяет сократить время обработки

запросов и повысить эффективность совместной работы.

Сбербанк,

взаимодействуя

с

Росфинмониторингом

и

другими

государственными структурами, вносит вклад в обеспечение финансовой

безопасности

страны

и

противодействие

незаконным

финансовым

операциям.

В

2023

году

Росфинмониторинг

провел

5 000

финансовых

расследований, охвативших около 45 000 лиц. На основе материалов службы

правоохранительные органы возбудили свыше 2 000 уголовных дел, из

которых 440 были переданы в суд, что привело к вынесению 178

обвинительных приговоров.

5

В 2020 году наблюдалось снижение объема и количества сообщений о

подозрительных операциях на 30%, включая обналичивание, транзитные

платежи и вывод средств за рубеж по сомнительным основаниям. Это

связано с уменьшением вовлеченности кредитно-финансового сектора в

проведение сомнительных операций и влиянием пандемии COVID-19,

особенно в первом полугодии 2020 года.

В 2022 году правоохранительные органы раскрыли более 1 000 000

преступлений, из которых 79,8% были расследованы сотрудниками органов

внутренних дел.

В

первом

квартале

2024

года

92%

всех

зарегистрированных

преступлений были выявлены органами внутренних дел, причем 6,1% из них

— на стадии приготовления и покушения. Более трети всех преступлений

совершено

с

использованием

информационно-телекоммуникационных

технологий.

В 2022 году было выявлено 819 000 лиц, совершивших преступления,

что свидетельствует о активности правоохранительных органов в борьбе с

преступностью.

Эти

данные

отражают

динамику

выявления

нарушений

и

подозрительных операций в России за последние годы, подчеркивая

эффективность работы Росфинмониторинга и правоохранительных органов в

противодействии финансовым преступлениям.

ПАО «Сбербанк» активно внедряет передовые технологии анализа

данных, включая алгоритмы искусственного интеллекта и машинного

обучения. Эти меры позволили значительно повысить точность детекции

подозрительных операций, снизить количество ложных срабатываний и

минимизировать финансовые риски. Ежедневно система Platform V DataGrid

обрабатывает миллионы транзакций, выявляя схемы незаконного вывода

средств и обналичивания.

Для оценки динамики противодействия мошенническим операциям за

6

последние три года приведем предположительные данные, основанные на

общедоступной информации и аналитических расчетах (таблица 1).

Таблица 1 – Динамика мониторинга и предотвращения мошенничества

в ПАО «Сбербанк» за 2021–2023 годы

Год

Количество

проверенных

транзакций

(млн/день)

Коэффициент

ложных

срабатываний

(%)

Обнаруженные и

предотвращенные

схемы (шт)

Предотвращенные

мошеннические

операции (млрд руб.)

2021

25

3.5

160

620

2022

28

2.8

170

700

2023

30

2.1

170

780

Данные в таблице являются предположительными и рассчитаны на

основе общедоступной информации и аналитических оценок. Точные

значения могут отличаться и требуют подтверждения из официальных

источников.

Анализ представленных данных свидетельствует о прогрессе в области

противодействия

финансовым

преступлениям.

Улучшение

точности

алгоритмов и снижение количества ложных срабатываний обеспечили

значительный финансовый эффект. Внедрение новых технологий позволит

Сбербанку

в

дальнейшем

усиливать

контроль

над

транзакциями

и

минимизировать риски, связанные с мошенничеством.

Анализ данных подтверждает, что ПАО «Сбербанк» успешно реализует

комплексные

меры

противодействия

легализации

доходов.

Система

финансового мониторинга демонстрирует высокую эффективность, что

подтверждается количеством направленных сообщений о подозрительных

операциях. За три года было выявлено и передано в Росфинмониторинг

около 5,25 млн сообщений, что указывает на стабильный уровень контроля и

постоянное совершенствование процедур.

Внедрение передовых технологий (AI-модели и система Platform V

DataGrid) позволило сократить количество ложных срабатываний и ускорить

7

обработку транзакций. Снижение объема подозрительных операций на 14%

за

три

года

свидетельствует

о

повышении

точности

аналитических

алгоритмов. Расширение функций системы KYC и подключение к SWIFT

KYC Registry улучшили идентификацию клиентов и повысили скорость

проверки данных.

Одновременно выявлены и проблемные аспекты. Несмотря на высокую

эффективность автоматизированных систем, остаются вопросы, связанные с

задержками в передаче данных между филиалами и центральным офисом.

Требуется усилить меры по предотвращению деятельности дропперов,

поскольку их использование в схемах отмывания средств продолжает

оставаться актуальной проблемой.

Сотрудничество

с

Росфинмониторингом

и

правоохранительными

органами сыграло ключевую роль в улучшении контроля за денежными

потоками.

Программа

по

борьбе

с

обналичиванием

и

транзитными

платежами привела к снижению объема сомнительных операций, что

укрепило

доверие

клиентов

и

партнеров.

Однако

для

повышения

оперативности и предотвращения сложных финансовых схем необходимо

продолжать

внедрение

централизованных

платформ

и

усиливать

международное взаимодействие.

Список литературы

1.

Антипова, О.Н. Борьба с отмыванием денежных средств: международный

опыт и уроки для России / О.Н. Антипова. - М: «Дашков и К», 2022. - 286 с.

2.

Амиантова, И. С. Противодействие коррупции : учебное пособие для вузов /

И. С. Амиантова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2024. - 148 с.

3.

Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред.В. И .

Колесникова, Л. П . Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2024. - 464 с.

4.

Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям /

Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2023. - 573 с.

5.

Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. -

2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2024. - 590 с.

6.

Жарковская, Е.П. Банковское дело. Серия : Высшее финансовое образование

/ Е.П. Жарковская. - М.: Издательство: Омега, 2023.- 452 с.

7.

Кобозева, Н. В. Противодействие легализации (отмыванию) доходов,

полученных

преступным

путем,

и

финансированию

терроризма

в

аудиторской

деятельности : практическое пособие / Н. В. Кобозева. — Москва : Магистр : ИНФРА-М,

2022. - 128 с.

8

8.

Костерина, Т . М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ;

Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. :

Юрайт, 2024. - 332 с.

9.

Мануйленко, В. В. Оценки экономического капитала банка в условиях

развития интенсивной модели российского банковского сектора : монография / В. В.

Мануйленко. - 2-е изд., эл. - Москва : Финансы и Статистика, 2021. - 177 с.

10.

Международные валютно-кредитные и финансовые отношения : учебник

для вузов / Л. Н. Красавина [и др.] ; ответственный редактор Л. Н. Красавина. - 5-е изд.,

перераб. и доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2024. - 542 с.

9