УДК 336.7

Сосипатров Андрей Вадимович

ФГБОУ ВО «Алтайский государственный университет»

Сущность банковской инновации

Экономист

из

Австрии

Й.

Шумпетер

является

одним

и з

основоположников теории об инновациях. В его понимании инновация для

предпринимателя является источником получения прибыли. К тому же он

обосновал,

что

"динамичный

предприниматель"

является

источником

конъюнктурных

колебаний.

Анализируя

причины

данных

колебаний,

Й.

Шумпетер, первый в науке об экономике, выделил, а также охарактеризовал

"новые комбинации изменений в развитии".

П.Ф.

Дракер

понимает

инновацию

как

о собое

с р е д с т в о

предпринимателей,

инструмент,

с

помощью

которого

они

используют

изменения как возможность реализовать новый вид бизнеса или услуг.

Трактовка

П.Ф.

Дракера,

на

наш

взгляд,

наиболее

точно

отражает

сущность

классического

трактования

Й.

Шумпетера,

в

то

же

время

подчеркивая

потребность

практической

реализации

нового

товара

и

значимость предпринимательского фактора в качестве условия эффективного

развития производства.

По международным стандартам инновация определяется как конечный

результат

инновационной

деятельности,

получивший

воплощение

в

виде

нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового

или

усовершенствованного

технологического

процесса,

используемого

в

практической деятельности.

Традиционно

все

инновации

делятся

на

две

основные

категории:

технологические и нетехнологические.

Многие исследователи акцентируют особое внимание технологическим

инновациям,

которые

являются

прямой

характеристикой

интенсивности

роста производства. К ним относятся все изменения, которые затрагивают

средства, методы, стандарт производства, определяющие научно-технический

прогресс.

В свою очередь, к нетехнологическим инновациям относятся такие как:

организационные, управленческие, правовые, социальные и экологические.

Классификация нововведений по условию важности в формировании

производительных сил общества предполагает их разделение на следующие

группы:

Во-первых,

базовые

нововведения

-

это

такие

нововведения,

реализующие

самые

крупные

изобретения

и,

которые

становятся

базой

революционных

переворотов

в

технике,

развития

новых

ее

направлений,

качественных

изменений

технологической

системы,

разработка

новых

отраслей.

Во-вторых,

крупные

и

принципиальные

нововведения

-

это

такие

инновации, которые возникли на основе аналогичного разряда изобретений,

научных и технических рекомендаций, в результате которых случается смена

поколений

техники

в

масштабе

этой

области

или

изобретение

новой

технологии с сохранением начального базового научного принципа.

В-третьих,

средние

и

комбинаторные

нововведения

являются

использованием разнообразных комбинаций конструктивного объединения

элементов.

В-четвертых, мелкие и комбинаторные нововведения - нововведения,

которые

возникают

из

мелких

изобретений,

рационализаторских

предложений, производственных практик.

Продуктивность деятельности банка и его конкурентоспособность на

рынке наиболее зависит от такого фактора как внедрение новых банковских

продуктов или услуг. К таким банковским услугам относят деятельность по

предоставлению помощи клиенту в получении прибыли, которая способна

приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского

продукта услуга может иметь незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная

форма банковского обслуживания, которая создается на базе маркетинговых

исследований

потребностей

рынка.

Новым

банковским

продуктом

может

быть

и

кредитно-финансовый

инструмент.

Таким

образом,

в

1752

году

появились

чеки,

как

реакция

банков

на

запрет

правительства

Британии

выдавать кредитными организациями банкноты, которые оплачивались по

предъявлении в кассе. В 1958 году была издана первая массовая банковская

карта Bank Americard (ныне Visa). Данная карта предоставляла возможность

продления кредита (кредитная карта). До этого момента карточные схемы

имели локальный характер.

Термин

банковская

операция

означает

порядок

действий,

ориентированный на решение поставленной задачи по контролю банковским

капиталом. К банковским операциям относятся формы управления и учета

движения

денежных

средств

и

ценных

бумаг,

методы

планирования

финансовых

показателей,

методика

составления

финансовых

планов

различных

видов,

способы

финансового

анализа,

формы

построения

финансовой работы в банке и другие действия.

Банковские операции как деятельность имеют неосязаемую форму, и

для

того,

чтобы

продать,

банковскую

операцию

н е о бход и м о

материализовать.

Формой

материализации

банковской

операции

является

конкретный

документ

(методические

указания,

инструкция).

Данный

документ,

на

этом

этапе,

уже

представляет

собой

банковский

продукт,

следовательно он является объектом купли-продажи на рынке финансов.

Проданные на рынке новые банковские продукты или услуги в своей

совокупности являются банковскими инновациями.

Итак,

как

синтетический

термин

банковская

инновация,

или

объединение новых банковских продуктов и услуг - это конечный результат

работы банка, направленной на приобретение дополнительных доходов в

ходе

создания

благоприятных

условий

формирования

и

использования

ресурсного

потенциала

при

помощи

новшеств,

помогающих

клиентам

в

получении

прибыли.

Среди

непременных

свойств,

присущих

инновации,

выделим следующие характеристики:

- нoвизна;

- удовлетворение рыночного спроса;

- торговая реализуемость.

Все перечисленные выше признаки во многом отвечают и определению

банковского продукта, однако в данном случае существует необходимость

обосновать понятие "новизны" применительно к введению именно новых

банковских продуктов:

-

любой

продукт,

самостоятельно

созданный

банком

для

удовлетворения

клиентских

потребностей,

который

не

имел

аналогичных

продуктов

на

рынке, считается новым;

- любой продукт, который уже имеется среди услуг банка и используется на

одном рынке, но, при этом, выводится на другой - считается новым;

-

любой

продукт,

внедряемый

банком

на

базе

анализа

рынка

и

оценки

коммерческой

реализуемости

создания

копии

продукта,

который

уже

существует на рынке, также считается новым.

Из всего изложенного выше можно однозначно сделать вывод, что

термин "инновации" применим ко всем нововведениям во всех областях

функционирования банка, который обладает определенным положительным

экономическим или стратегическим результатом, примером которого можно

считать увеличение клиентской базы банка, прирост доли рынка, сокращение

затрат на выполнение какого-либо вида операций и так далее, или формируют

условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть

процесс,

который

напрямую

связан

с

созданием,

освоением

и

распространением инноваций, включает в себя все стороны деятельности

банка:

от

проектирования

концепции

или

идеи

до

ее

практической

реализации.

Литература

1.

Балабанова И.Т. "Банки и банковское дело" - учебное пособие для

ВУЗов - СПб.: Питер, 2007 г. - 519 с.

2.

Батракова

Л.Г.

"Экономический

анализ

деятельности

коммерческого

банка" - М.: Логос, 2009 г. - 417 с.

3.

Муравьева В.В. Банковские инновации, М. Инфра, 2005. - 148с.

4.

Шадрин А. Системный подход к менеджменту: качество и инновации /

А. Шадрин // Проблемы теории и практики управления - 2009. - № 11. -

С.94-101.