УДК 347.6

Актуальные вопросы правового регулирования банковской тайны в

Российской Федерации

Адамян Хачик

Вачаганович, студент 2 курса, группа 25ЮРз7610

Аккредитованное образовательное частное учреждение

Высшего образования

Московский финансово-юридический университет Волгоградский филиал

Аннотация:

В

статье

описываются

проблемы

правового

регулирования

охраны

банковской тайны. Проводится анализ законодательства, касающегося банковской тайны

и ее правового положения.

The problems of the legal adjusting of guard of bank secret are described in the article. The

analysis of legislation touching a bank secret and her legal position is conducted.

Ключевые слова: банковская тайна, конфиденциальность, банковская деятельность,

ответственность, банковские гарантии, банк, гарантия, информация.

Понятие банковской тайны занимает центральное место среди понятий,

терминов и конструкций, составляющих содержание правового института

банковской тайны. Отсутствие его четкого законодательного определения

является одной из основных проблем правового регулирования банковской

тайны

наряду

с

коллизией

ст.

857

Гражданского

кодекса

Российской

Федерации (далее – ГК РФ) [1] и ст. 26 Закона «О банках…» в отношении

установления объекта банковской тайны[2].

Несмотря на то что законодатель достаточно часто оперирует термином

«тайна» и в нормативно-правовых актах фигурирует более пятидесяти их

видов, приходится констатировать, что отношения в этой области еще не

получили надлежащего правового регулирования. Речь идет о коммерческой,

служебной, аудиторской, врачебной, государственной тайне и пр.

Среди видов тайн наибольшее значение для развития экономики имеет

банковская тайна, поскольку именно финансовая система является основой

всей

экономики.

Об

актуальности

данной

проблемы

свидетельствуют

в

прессе факты «отмывания» денег в российских и зарубежных банках, что

придает проблеме также и политическую окраску.

В настоящее время ни в науке, ни в законодательстве не сложилось

четкого, теоретически обоснованного подхода к определению банковской

тайны. Наиболее обоснованной представляется точка зрения О.А. Городова -

о том, что тайна – это не информация, а особый правовой режим информации

с

ограниченным

доступом

и

соответственно

информация

не

может

составлять тайны, как это зафиксировано в ряде законодательных актов, в

том числе и в ГК РФ; она может находиться в тайне, т. е. особом правовом

режиме и характеризуется рядом признаков: [6]

- ценностью скрываемых сведений, которая обусловлена спецификой их

содержания и (или) фактором их неизвестности третьим лицам;

- отсутствием свободного доступа к сведениям на законных к тому

основаниях;

- наличием превентивных мер, принимаемых обладателем сведений к

охране их от доступа третьих лиц.

Банковская тайна как режим сведений, не подлежащих разглашению

третьим лицам, представляет собой самостоятельный вид тайны. Вместе с

тем имеют место и иные подходы к проблеме соотношения банковской

тайны с другими видами тайн. В частности, Корзун С.Ю. отмечает, что с

одной стороны, банковская тайна – частный случай коммерческой тайны, с

другой – одна из граней обеспечения личной тайны, с третьей – выполняет

охранительную

функцию,

обеспечивая

недоступность

информации

о

финансовом положении юридических и физических лиц [3].

Правовой

режим

банковской

тайны

установлен

банковским

законодательством

(федеральными

законами

«О

Центральном

банке

Российской

Федерации

(Банке

России)»

[3],

«О

банках

и

банковской

деятельности», а также ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации,

т. е. носит комплексно-правовой характер.

Статьей

857

ГК

РФ

установлено,

что

банк

гарантирует

тайну

банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о

клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены

только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро

кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены

законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения

могут

быть

предоставлены

исключительно

в

случаях

и

в

порядке,

предусмотренных законом. Режим банковской тайны должен соблюдаться

бессрочно.

Сравнительный анализ норм Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ «О

банках и банковской деятельности» вскрывает их коллизионный характер по

вопросу о правовом режиме банковской тайны. Так, ст. 26 ФЗ РФ «О банках

и банковской деятельности» более широко воспроизводит положения ст. 857

ГК РФ, распространив обязанность гарантии тайны не только на банки, но и

на иные кредитные организации. Кроме того, в режиме банковской тайны

должны

находиться

сведения

об

операциях,

счетах,

вкладах

не

только

клиентов (как это указано в ст. 857 ГК РФ), но и корреспондентов.

Таким образом, следует выделить три группы сведений, составляющих

банковскую тайну:

1) сведения о счетах и вкладах, находящихся в кредитных организациях,

владельцами которых являются их клиенты (корреспонденты);

2)

сведения

об

операциях

по

счетам

и

вкладам

клиента

(корреспондента);

3) сведения о клиенте (корреспонденте) кредитной организации.

Среди превентивных мер, обеспечивающих защиту банковской тайны,

законодателем установлен исчерпывающий перечень третьих лиц, имеющих

право доступа именно к защищенным банковской тайной сведениям, а также

основания

и

порядок

такого

доступа.

Примечательно,

что

возможность

доступа

к

операциям

и

счетам

юридических

и

физических

лиц,

предусмотренная ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»,

отличается.

Отметим,

что

процессуальный

порядок

получения

и

использования

конфиденциальной

информации,

находящейся

в

правовом

режиме банковской тайны, законодательно практически не регламентирован.

Этот пробел, требует скорейшего устранения.

Следует отметить еще одну коллизию, возникшую при сопоставлении

норм Закона о банках и ФЗ РФ «О полиции». [4] Статья 26 ФЗ «О банках и

банковской деятельности»

трактует

полномочия

ОВД

в части

доступа к

сведениям по операциям и банковским счетам более широко, чем п.п. 4 ч. 1

ст.

13

ФЗ

РФ

«О

полиции»,

поскольку

дает

право

на

получение

этой

информации

не

только

при

выявлении

и

пресечении

налоговых

преступлений, но также и для осуществления функции по предупреждению

налоговых

преступлений.

Неоднозначность

формулировок

порождает

на

практике проблемы правоприменительного характера.

Проведенный

анализ

показал,

что

законодательством

Российской

Федерации

не

предусмотрен

порядок

предоставления

информации,

составляющей

банковскую

тайну,

представляется

обоснованным

и

необходимым

установить

соответствующий

порядок

в

нормативных

правовых актах на федеральном уровне.

Также есть необходимость законодательно урегулировать деятельность

коллекторских агентств на российском рынке кредитования, в частности

назрела необходимость принять Закон о коллекторских агентствах. Также в

ст.

26

Закона

о

банках

необходимо

закрепить

положение

о

том,

что

обязательным

условием

при

заключении

банка

с

клиентом

кредитного

договора

является

согласие

клиента

на

то,

что

передача

сведений,

составляющих банковскую

тайну,

может

быть

передана

банком

любому

субъекту по сделке (уступка требования).

Таким образом, данные предложения позволили бы обеспечить баланс

между

публичными

интересами

государства

и

частными

интересами

кредитных организаций и их клиентов, а также создать унифицированный и

прозрачный механизм реализации права доступа к банковской тайне.

Список литературы:

1.

Гражданский

кодекс

Российской

Федерации

(часть

вторая)

от

26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с

01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410

2.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О

банках

и

банковской

деятельности» //

«Собрание законодательства

РФ»,

05.02.1996, № 6, ст. 492

3.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Российская

газета», № 127, 13.07.2002,

4.

Федеральный закон от 07.02.2011 № 3-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О

полиции» // «Собрание законодательства РФ», 14.02.2011, № 7, ст. 900.

5. Корзун С.Ю. Административно-правовое регулирование банковской

деятельности // Административное и муниципальное право. 2015. № 11. С. 1121

- 1127.

6. Городов, О. А. Информация как объек

т гражданского прав

а / О. А.

Городов // Правоведение. – 2001. – № 5. – С. 72–83