УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В

СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ НА ПРИМЕРЕ АО

«РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Мелихова В.

Калужский филиал РАНХиГС

В

настоящей

статье

освещены

актуальные

вопросы

укрепления

экономической

безопасности

АО

Россельхозбанк на основе развития ипотечного кредитования. В статье проанализированы понятия

«экономической

безопасности»

и

«экономической

безопасности»

коммерческого

банка.

В

статье

определены

ключевые

признаки

экономической

безопасности.

В

статье

приведены

результаты

первичного анализа финансовой составляющей экономической безопасности АО «Россельхозбанк» за

2017-2019 годы. Также в данной статье проанализирован кредитный портфель в АО «Россельхозбанк» и

его

состав

в

исследуемом

периоде.

По

результатам

проведенного

анализа

в

статье

определяются

ключевые

направления

для

укрепления

экономической

безопасности

АО

Россельхозбанк

на

основе

развития ипотечного кредитования. Статья будет интересна студентам, аспирантам, молодым ученым,

интересующимся

вопросами

управления

кредитной

политикой

коммерческого

банка

в

системе

экономической безопасности.

Ключевые слова: экономическая безопасность, кредитная политика, коммерческий банк, угрозы экономической

безопасности.

Развитие кредитования позволяет решать важную социальную задачу предоставления

доступности

денежных

средств

населения

страны.

Кредитование

в

настоящее

время

признается основным инструментом для решения потребительских проблем.

Рынок кредитования постоянно развивается, появляются новые банковские продукты.

В

том

числе

ломбардная

ипотека,

которая

является

сегодня

еще

малоизученной

экономической

категорией.

Во

многих

кредитных

организациях

нет

инструментов,

позволяющих внедрять этот очень перспективный, на наш взгляд, банковский ипотечный

продукт. Это определяет актуальность темы нашего исследования.

Существует большое количество определений «экономическая безопасность» разных

авторов.

По

мнению

Фатуева

В.

А.

и

Бакаева

М.

А.,

«экономическая

безопасность

представляет собой совокупность внутренних и внешних условий, благоприятствующих

эффективному динамичному росту национальной экономики, ее способности удовлетворять

потребности

общества,

государства,

индивида,

обеспечивать

конкурентоспособность

на

внешних рынках, гарантирующую от разливного рода угроз и потерь» [1].

А.С.

Илларионов

утверждает,

что

экономическая

безопасность

–

это

сочетание

экономических,

политических

и

правовых

условий,

которое

обеспечивает

устойчивое

в

длительной перспективе производство максимального количества экономических ресурсов

на душу населения наиболее эффективным способом [2].

Г.Ю.

Хачатурян

считает,

что

«основу

обеспечения

экономической

безопасности

современного коммерческого банка составляет его финансовая стабильность, являющаяся

следствием

действия

системы

институционально

управленческих,

организационно-

технических и информационных мер, направленных на обеспечение воспроизводственно-

устойчивого режима функционирования банка, сохранность финансовых и материальных

ценностей, а также на обеспечение возвратности кредитов» [3].

Таким

образом,

два

ключевых

признака

экономической

безопасности

–

это

устойчивость и прогрессивное развитие.

Понятие

«экономической

безопасности»

для

банковской

сферы

-

это

функционирование коммерческих банков в таких условиях, в которых будет сохраняться их

стабильное развитие, внутренние и внешние угрозы будут контролироваться и не наносить

существенных

потерь

для

деятельности

банка,

в

свое

время

будет

увеличиваться

финансовый потенциал коммерческого банка, необходимый для стратегического развития.

Таким

образом,

ключевым

элементом

сохранения

экономической

безопасности

коммерческих банков будет вовремя выявленные угрозы и определение верных перспектив

развития, способствующих обеспечивать стабильное положение на рынке банковских услуг.

Управление

кредитной

политикой

в

системе

экономической

безопасности

было

проанализировано на примере коммерческого банка АО «Россельхозбанк».

Для получения информации проведем первичный анализ финансовой составляющей

экономической безопасности организации по данным ее бухгалтерского баланса и отчёта о

финансовых результатах (таблица 1).

Таблица

1

– Основные экономические показатели деятельности АО «Россельхозбанк» за

2017-2019 гг., млн. руб. [4]

Показатели

2017 г.

2018 г.

2019 г.

Изменение 2019 г.

к 2018 г.

Изменение 2019 г.

к 2017 г.

Абс.

изменени

е

Темп

приро

ста, %

Абс.

изменени

е

Темп

приро

ста, %

Чистые доходы

108 401

125 949

98 371

-27 578

-21,9

-10 030

-9,25

Неиспользованн

ая прибыль за

отчетный период

1 767

2 194

4 265

2 071

94,39

2 498

141,4

Величина

активов на конец

периода

3 077 515

3 338 448

3 217 927

-120 521

-3,61

140 412

4,56

Остаток ссудной

задолженности

на конец

периода

2 285 830

2 319 581

2 436 240

116 659

5,03

150 410

6,58

СК на конец

периода

294 585

313 055

174 318

-138 737

-44,3

-120 267

-40,83

Проанализировав

таблицу

1,

мы

приходим

к

выводу,

что

чистый

доход

банка

в

отчетном периоде составил -27 578 млн. руб., что на 21,9% ниже предыдущего периода.

Нераспределённая прибыль показывает положительную тенденцию роста. Из анализа видно,

что в 2019 году показатель составил 4 265 млн. руб., что на 94,39% выше предыдущего года.

В отчетном году чистая ссудная задолженность увеличилась на 116 659 млн. руб. Темп

прироста

составил

5,03%.

Можно

сказать,

что

большинство

основных

показателей

деятельности АО «Россельхозбанк» имеют отрицательную тенденцию роста по отношению к

предыдущим анализируемым периодам.

К

редитный портфель в АО «Россельхозбанк» в исследуемом периоде показал высокие темпы

роста (таблицу 2).

Таблица 2 – Состав кредитного портфеля АО «Россельхозбанк», млн. руб. [5]

Статья баланса

2017 г

2018 г

2019 г

Изменение

2019 г. к

2017 г.

2019 г. к

2018 г.

Кредиты физическим лицам

292 509

325 152

473008

161,71

145,47

Кредиты юридическим лицам

1 467 260

1 456 176

1942145

132,37

133,37

Итого кредитов физическим и

юридическим лицам

1 759 769

1 781 328

2415153

137,24

135,58

В

2019 году наблюдается увеличение кредитного портфеля на 37,24 % по сравнению с 2017

годом, а в 2019 году по сравнению с 2018

годом – на 35,58 %. Увеличение кредитного

портфеля в условиях экономической стагнации говорит об агрессивной политике банка в

части привлечения на кредитование субъектов.

По результатам проведенного анализа можно выделить следующие направления для

укрепления экономической безопасности АО Россельхозбанк на основе развития ипотечного

кредитования считаем целесообразным:

1.

Определить направления укрепления финансового состояния банка к которым

относятся:

- обеспечение лидирующей позиции в кредитовании и обслуживании АПК и смежных

отраслей;

-

наращивание

объемов

кредитования

и

обслуживания

организаций,

а

также

населения;

- расширение перечня банковских и инвестиционных продуктов;

- увеличение операций, совершаемых через дистанционные каналы обслуживания;

- повышение эффективности работы региональной сети;

- для поддержания ликвидности можно организовать привлечение денежных средств

под облигации федерального займа;

- улучшение качества кредитного портфеля и оптимизация расходов.

2.

Развивать систему обслуживания и кредитования АПК. АО «Россельхозбанк» –

основа национальной кредитно-финансовой системы обслуживания АПК России, сегодня

является

ключевым

кредитором

АПК

страны.

Мы

предлагаем

банку

стать

участником

реализации

программы

кредитования

производителей

сельскохозяйственного

машиностроения. Предполагаемый объем субсидирования – 2 млрд. руб.

3. Продолжать увеличивать объемы финансирования сезонных работ. В частности, на

эти цели в 2019 году по прогнозам направлено будет 269,6 млрд рублей против 242,0 млрд

рублей годом ранее. Совокупный кредитный портфель Россельхозбанка в 2019 году по

прогнозу вырастет на 7,0% и превысит 2,3 трлн рублей, в сегменте АПК покажет рост более

119

млрд

рублей

и

составит

1,3

трлн

рублей.

Россельхозбанк,

как

основной

участник

государственной программы льготного кредитования АПК по ставке не выше 5% годовых,

прогноз увеличения объем выданных средств на 37,5% - до 186,4 млрд рублей.

Президент

РФ поручил также довести объем экспорта продукции аграрного сектора до 45 миллиардов

долларов к 2024 году - ключевым фактором является развитие экспортного потенциала

производства.

4.

Управлять

просроченными

долгами.

На

протяжении

анализируемого

периода

происходит

рост

просроченной

задолженности.

АО

«Россельхозбанк»

много

внимания

уделяет осуществлению контрольных мероприятий за крупными кредитными рисками.

5.

Развивать

перспективную

на

сегодня

программу

кредитования

-

программу

обслуживания

государственного

оборонного

заказа.

АО

«Россельхозбанку»

также

необходимо развитие данного сегмента продаж.

Считаем, что реализация наших предложений будет способствовать развитию рынка

кредитования и позволит укрепить экономическую безопасность АО «Россельхозбанк».