Я,

студент второго курса,

обучающийся по специальности

«Банковское дело» решил изучить проблемы, возникающие в процессе

кредитования. Предлагаю рассмотреть этот вопрос со стороны банка и

самого заемщика.

Общее количество заемщиков в России постепенно увеличивается.

По данным Росстата на 1 сентября 2020 года их количество составляет

39,5 млн. человек (52,45 %) от 75,3 млн. работоспособного населения.

По данным бюро кредитных историй две трети всех заемщиков имеют

задолженность по необеспеченному потребительскому кредиту или

кредитной карте. Лишь 10,6% занятого населения имеет задолженность

по ипотечному кредиту.

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских

учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского

кредитования в России можно отнести что:



Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов,

которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.



Банк одобряет кредит в надежде на то, что клиент после

этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами



Для банковского учреждения предъявление заемщику иска

не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами,

расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо

больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью

судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного

производства и исполнения против физических лиц в России



Сложность залога, хоть он и считается популярной формой

обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно

неудобной и сложной в плане реализации.

Главной

же

проблемой

является

рост

кредитования

и

инвестирования, это вызывает увеличение совокупного спроса, что в

традиционной

теории

рассматривается

как

фактор

«разогрева

экономики», способствующий увеличению инфляции. В то же время

рост кредитов и инвестиций влияет на увеличение совокупного

предложения, что способствует снижению уровня инфляции.

Последние 4 года инфляция России находится на исторически

низком уровне. Даже повышение НДС и дестабилизация рубля в 2018 и

2020 годах не смогли изменить ситуацию и вывести инфляцию за

пределы 5,5 %. Июльский пересмотр долгосрочной нейтральной ставки

связан в первую очередь со снижением мирового уровня процентных

ставок, а также с переоценкой страховой премии за риск. Несмотря на

снижение нейтральной ставки, установленный уровень ключевой ставки

все же обеспечивает стимулирующую денежно-кредитную политику и

знаменует собой победу над инфляцией. Банк России доказал свою

способность задушить инфляцию монетарными методами, однако это

имеет существенные негативные эффекты для экономического роста.

Российская экономика перед экономическим кризисом, вызванным

пандемией COVID-19, находилась в стадии медленного роста на фоне

жесткой денежно-кредитной политики. Экономический рост в 2019-м –

2,3 %, однако в 2020-м он замедлился до 1,3 %.

В

рамках

денежно-кредитной

политики

Центральный

банк

проводил

политику

инфляционного

таргетирования,

поддерживая

инфляцию на уровне около 4%, находясь при этом в режиме

плавающего валютного курса. В качестве инструментов по достижению

заданной цели использовались ключевая ставка процента и достаточно

активная коммуникация с рынком.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у

заемщика:



Для того чтобы снизить собственные риски, банковские

учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за

пользование заемными средствами.



Расчет процентов по кредиту производится банками по

достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а

значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в

результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.



Бывает, что товар, который был приобретен в кредит,

оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или

же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос

регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что

делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не

содержит подобной информации.



Договор

потребительского

займа

является

договором

присоединения.

В

данном

случае

заемщик

находится

в

весьма

невыгодной позиции. Банковское учреждение получает проценты,

поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим

заемщик

теряет

право

на

досрочное

погашение

кредита

либо

расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате

анализа,

выявилось

немало

юридических

проблем

в

области

потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно

разрешить.

Связаны

они

в

первую

очередь

с

отсутствием

правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и

низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Решить их можно следующими способами:



Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.



Увеличением сроков, на которые выдаются займы.



Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены

на улучшение инвестиционного климата России.



Развитием

рынка

инвестиционных

ценных

бумаг

(упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).



Разработкой

индивидуального

подхода

к

каждому

отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа

приобретаемой недвижимости.



Стимулированием функционирования рынка за счет отказа

от

коррупционных

схем,

которые

связаны

с

подключением

коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.



Комплексной

поддержкой

застройщиков

со

стороны

государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для

этого

необходимо

использовать

комплексный

подход,

включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических,

экономических, строительных, миграционных и социальных сфер.

Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год,

поскольку это длительный и сложный процесс.